деньги 9 октября 2019
Рейтинг: 0

5 универсальных инструментов: как управлять расходами и ни в чем себе не отказывать

Если посмотреть на термин “экономить” не с позиции “экономить на себе”, а с точки зрения “экономить для себя”, то станет видно, что экономить - это рационально и с умом распределять заработанное.

Когда мы  начинаем вести семейный бюджет, то зачастую основным способом сокращения расходов становится экономия. Снижение уровня жизни вызывает крайний дискомфорт, и в 80% случаев через 1-2 месяца мы забрасываем ведение бюджета. Но если посмотреть на термин “экономить” не с позиции “экономить на себе”, а с точки зрения “экономить для себя”, то станет видно, что экономить — это рационально и с умом распределять заработанное. И искать источники увеличения дохода.

Финансовый консультант проекта Минфина по повышению финансовой грамотности населения, эксперт по личным финансам, Юлия Королева  предлагает рассмотреть 5 универсальных инструментов для эффективного управления расходами. И это совсем не затягивание поясов и жизнь на хлебе и воде.

 

  1. Начинаем вести бюджет 

Да, без этого не обойтись, потому что, только зная на что и какие суммы вы тратите можно подобрать оптимальные инструменты оптимизации. Учет ведем по категориям расходов (не больше 10-15), не углубляемся в мелочи. Ваша цель — понять на какие категории расходуются средства, а не в каком магазине дешевле гречка. Если же перед вами стоит именно такая цель, то удобнее использовать приложения, которые анализируют цены и акции в ближайших к вам магазинах, например, Едадил.

Важно: как показывает практика, если записывать расходы слишком подробно, например: купил 1,2 кг. помидоров по цене 110,25 рублей в магазине N 10.09.2019, то не остается времени на анализ, а это самое главное.

Учет можно вести в тетрадке, в Excel. Приложения помогут сделать учет расходов легким и быстрым, ведь телефон всегда под рукой.

Популярные приложения: Деньги ОК, Monefy, CoinKeeper, Дзен-мани. К приложению можно привязать мобильный банк или настроить функцию распределение смс — и оно само будет отслеживать поступления и расходы по карте и записывать операции. Также все операции по расходу или доходу можно записывать и вручную. Если открыть совместный доступ на несколько устройств, например, на телефон супруга, то каждый из вас сможет видеть, какой лимит и сколько осталось по каждой категории.

Частая ошибка новичков – они слишком много времени тратят на выбор приложения, пробуют одно, другое. У каждого метода есть свои плюсы и минусы. Выбирайте тот, что проще именно для вас. И действуйте. Ведь ваша цель не найти идеальный вариант учета, а накопить статистику для анализа и принятия финансовых решений.

Пример: Наталья обратилась за помощью к финансовому консультанту. Она понимала важность создания подушки безопасности, но по ее словам,  у нее совершенно не было возможности эту подушку сформировать, так как все доходы полностью уходили на расходы. Когда был настроен учет расходов, то в конце месяца обнаружилось, что на спонтанные и ненужные покупки у нее уходило 15% расходов — а это отличная сумма, чтобы начать делать сбережения. Теперь у Натальи сформирована не только подушка безопасности, но и резерв на крупные покупки.

Очень важно начать вести бюджет, когда вы только начали приводить свои финансы в порядок.

  1. Находим черные дыры

По статистике около 20% расходов относятся к категории “прочее”. Это те самые маленькие покупки, которые мы очень любим: кофе с собой, бутылка воды, фаст-фуд, плата за парковку, перекус и тому подобное. На первый взгляд, эти спонтанные покупки стоят не много, но если посчитать за год, то набежит не маленькая сумма.

Упущенная выгода составляет около 105600 рублей в год (20% *44000*12) — спонтанные и ненужные покупки.

Если семья не ведет учет и анализ расходов, то в среднем упущенная выгода составляет около 105600 рублей в год (20% *44000*12) — спонтанные и ненужные покупки.

*44000 руб. – средняя заработная плата в России в 2019 году.

Спонтанные и маленькие покупки постепенно в рамках года или 5-10 лет вырастают в астрономические суммы, превращая дыры семейного бюджета в бездонные моря и океаны.

Пример: Ольга имеет хорошую работу, достойную зарплату, а на отдых на море средств не хватает. Анализируя расходы, она обнаружила, что ежедневные стаканчики кофе на вынос обходятся ее бюджету в 57 600 рублей в год (при цене за кофе 240 рублей), ежедневный киндер-сюрприз ребенку (ведь он так расстраивается, когда она оставляет его в детском саду)  — 12 000 рублей в год. Анализ расходов показал, что средства на отпуск у семьи есть, но она предпочитает расходовать их на неважное и ненужное. Теперь Ольга уже планирует путешествие на лето 2020 года.

 

  1. Подключаем маленького друга

Если вы знаете на какую категорию расходов у вас самые большие затраты, то сможете легко выбрать карты с повышенным кэшбэком, максимально подходящие именно вам. Чаще всего процент кэшбэка варьируется от 1 до 10%. Обратите внимание, что есть карты с бесплатным обслуживанием и начислением % на остаток по карте (обычно 5-6% в год). При средней сумме расходов по карте в размере 20000 рублей в месяц  и остатку по счету 50 000 рублей — годовой кэшбэк  и проценты на остаток составят минимум 5400 рублей.

Выбор карт с кэшбэком очень большой: каждый может найти себе удобный вариант.

Совет: Лучше всего начать выбор карт на сайте — агрегаторе, например, banki.ru или sravni.ru.

4. Возвращаем деньги от государства 


Налоговая инспекция может вернуть 13% от сумм расходов плательщикам НДФЛ. Вычет на образование – свое или детей, в том числе оплата платных кружков в садиках и школах. Необходимые документы: лицензия образовательного учреждения, договор и документ оплаты (чек, квитанция).

Максимальная сумма вычета — 15600 рублей в год, что составляет 13 % от 120000 рублей.

В 2019 году появилась возможность получить налоговый вычет на приобретение лекарств. В расходы можно включать любые лекарства, назначенные вам врачом. Соответственно для подтверждения права на вычет, необходимо предоставить рецепт на специальном бланке со штампом и чек из аптеки.

Максимальная сумма возврата из налоговой также составляет не более 15600 в год (при оплате дорогостоящего лечения 13% вернут с любой суммы);

Налоговый вычет на недвижимость.

Имущественный налоговый вычет позволяет при покупке квартиры уменьшить свои доходы максимум на 2 млн. рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы, но не более, чем вы фактически заплатили за недвижимость, например:

при стоимости квартиры 1 500000 млн. рублей– сумма возврата будет 195000 рублей;
при стоимости квартиры 2000000 млн. рублей– сумма возврата составит 260000 рублей.
при стоимости квартиры 5000000 млн. рублей  — сумма возврата будет 260000 рублей.
Еще есть вычет по процентам за ипотеку, на него установлен дополнительный  лимит — 3 млн. рублей, что составит до 390 000 рублей.

Инвестиционный вычет по ИИС. Если вы используете индивидуальный инвестиционный счет, то сможете вернуть 13% с суммы вложений, не превышающих 400 000 рублей, то есть налоговый возврат составит не более 52 000 в год.

Обратите внимание, что в 2019 году вы еще успеваете подать декларации  за 2016, 2017 и 2018 годы. И начинайте собирать документы за 2019 год, для этого удобно в отдельную папку подшивать необходимые чеки, рецепты, договоры.

Вы можете вернуть:

  • — образование до 15600 рублей на ребенка;
  • — лечение – до 15600 рублей;
  • — при покупке недвижимости – до 260 000 рублей;
  • — при открытии ИИС– до 52000 рублей в год.

Пример: Елена, мама 2 дошкольников, собрала в этом году документы за 2016-2018 годы (сканы документов об оплате и договоры на обучение в садике и договоры на оказание платных услуг, таких как, ритмика, развивайка, малышкина школа):

  • обучение в садике 1400*2 *10 = 28000 руб. (дети ходят в сад только 10 месяцев) за год
  • ритмика 500*10 = 5000 руб. за год
  • развивайка 5000 руб. за год
  • малышкина школа 5000 руб. за год

Сумма к возмещению за все 3 года составила: 15470 рублей.

Важно. Если у вас потерялись чеки об оплате этих образовательных услуг, вы всегда можете запросить справку об оплате в бухгалтерии образовательного учреждения.

  1. Снижаем расходы на управление активами

Активы это все то, что приносит вам доход. Банковские депозиты, наличные деньги, некоторые предметы домашней̆ обстановки, автомобили и недвижимость, если они сдаются и приносят доход инвестиции. Пассивы — это то, что забирает ваши деньги: кредиты, долги.

Такие расходы не должны превышать доходы от активов иначе теряется экономический смысл владения ими.

Расходы на активы — это все, что нужно для содержания и управления этим активом:

  • обслуживание квартиры/гаража сдающегося в аренду (охрана, консьерж, кредит на их покупку  и прочие расходы);
  • оплата комиссий брокера, депозитария;
  • расходы на обслуживание счета;
  • оплата услуг доверительного управляющего.

Такие расходы не должны превышать доходы от активов иначе теряется экономический смысл владения ими.

  • нужно сравнить тарифы брокера и выбрать тариф с минимальными комиссиями;
  • рефинансировать кредит на покупку активов (ипотека);
  • подобрать наименее затратные инвестиционные инструменты.

Пример: Олег в 2016 году купил акции и воспользовался услугой доверительного управления капиталом. За 2016-2019 год он заплатил комиссию управляющему в размере 15 000 рублей, но когда проанализировал его работу, то увидел, что по факту никакого управления не было, так как его капитал оказался без изменений — все те же акции.

Еще пример: Иван, в прошлом году потерял работу, срочно понадобились деньги и он взял кредит без подтверждения дохода в размере 200000 рублей под 28% годовых на 5 лет. За это время он уже нашел хорошую работу, поэтому выгодно перекредитовался в другом банке под 15%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 15%.

Контролировать свои расходы – это не означает полностью от них отказаться, потуже затянув пояс. Важно использовать инструменты эффективного управления расходами. И тогда у вас появятся средства и на инвестирование и на покупки своим детям.

Комментариев нет

Написать отзыв

, чтобы опубликовать отзыв